جستجوی پیشرفته
بازدید
13197
آخرین بروزرسانی: 1393/05/25
خلاصه پرسش
ماهیت حساب‌های بانکی از نگاه فقه و حقوق چیست؟
پرسش
ماهیت حساب ودیعه چیست؟
پاسخ اجمالی
امروزه بانک‌ها از ضروریات جامعه بشری و یکی از ارکان اقتصادی کشورها به حساب می‌آیند که مهم‌ترین اعمال بانکی که در واقع منبع اصلی درآمد بانک‌ها است و در اقتصاد کشور نیز نقش مؤثر دارد، پذیرش سرمایه‌های مردم و ذخیره آنها است؛ از این‌رو تعیین ماهیّت سپرده‌های بانکی در بانک‌داری اسلامی جهت حلّیّت داد و ستد­های بانکی، و سودهای پرداختی از سوی بانک‌ها به مشتریان، یک امر ضروری می‌باشد تا هم متشرّعان از این جهت آسوده خاطر باشند، هم فقها و حقوقدانان در تطبیق این سپرده­ها، بر عقود اسلامی به نتایج مطلوب و روشنی برسند.
فقها و حقوق‌دانان دربارۀ ماهیّت سپرده‌های بانکی دیدگاه‌های متفاوتی؛ مانند قرض بودن، ودیعه بودن، مضاربه بودن، ودیعه خلاف قاعده بودن و...، دارند که در پاسخ تفصیلی بیان شده است.
 
پاسخ تفصیلی
امروزه بانک‌ها به دلایل متعددی از ضروریات جامعه بشری و یکی از ارکان اقتصادی کشورها به حساب می‌آیند که مهم‌ترین اعمال بانکی که در واقع منبع اصلی درآمد بانک‌ها است و در اقتصاد کشور نیز نقش مؤثر دارد، پذیرش سرمایه‌های مردم و ذخیره آنها است.[1]
از این‌رو مهم است انواع سپرده‌ها و ماهیت هر یک از آنها از نظر فقهی و حقوقی مورد ارزیابی قرار گیرد تا این تعامل بین بانک و مشتریان بدون دغدغه خاطر برای افراد متشرع صورت پذیرد و همچنین فقها و حقوق‌دانان نیز در تطبیق این سپرده­ها، بر عقود اسلامی و آثار مترتب بر آن به نتایج مطلوب و روشنی برسند.
قبل از پرداختن به دیدگاه و نظریات فقها و حقوق‌دانان لازم است انواع سپرده‌های بانکی تعریف و تبیین شود، سپس دیدگاه‌های مختلف در ماهیت هر یک بیان گردد.
انواع سپرده های بانکی
1. سپرده‌های ثابت که خود دارای دو فرد است: الف؛ سپرده‌های تحت طلب(پس انداز بدون سود) یعنی هر وقت مشتری خواست می‌تواند آن‌را از بانک بگیرد. البته بانک برای این نوع از سپرده‌ها سودی به مشتری پرداخت نمی‌کند، ولی  گاه جوایزی به آنان تعلق می‌گیرد. ب؛ سپرده‌های مدت‌دار همراه با سود در مدت معین.[2]
‌سپرده‌های مدت‌دار مبالغى هستند که با این قصد به بانک‌ها سپرده می‌شوند که درآمد مستمرى از آنها به دست آید، یا این‌که چه بسا هدف، سرمایه گذارى موقت است تا زمانى که این امکان برایش فراهم شود که خود مباشرتاً آنها را به کار گیرد.[3]
2. سپرده‌های متحرک و جاری:[4] سپرده‌های جاری پول‌هایى هستند که با این قصد به بانک‌ها سپرده مى‌شوند تا در هنگام نیاز بتوانند آن‌را بگیرند که معمولاً بانک‌ها سودى براى آنها نمی‌پردازند.[5]
هر چند در نگاه ابتدایی ممکن است سپرده‌های ثابت تحت طلب و سپرده‌های متحرک، شبیه به یکدیگر به نظر برسند اما وجه الامتیازی بین این دو نوع سپرده وجود دارد که آنها را از یکدیگر متمایز و جدا می‌سازد و آن این‌که: 1. در سپرده‌های تحت طلب حداقلی از جهت مبلغ برای آن از سوی بانکها در نظر گرفته می‌شود که نه با کمتر از آن افتتاح حساب می‌شود و نه آن حداقل قابل برداشت است مگر اصل حساب مسدود شود، بر خلاف حساب جاری که برای برداشت هیچ‌گونه محدودیتی ندارد حتی می‌توان تا آخرین ریال مبلغ موجودی را دریافت کرد. 2. هم‌چنین از جهت زمانی نیز در حساب‌های تحت طلب محدودیت در برداشت وجود دارد؛ یعنی نمی‌توانید به محض واریز کردن قبل از گذشت زمان معینی دوباره آن را برداشت نمایید در حالی که در حساب‌های متحرک به محض واریز کردن می‌توان برداشت کرد.
3. حساب‌های تحت طلب مشمول جوایز بانکی می‌شوند بر خلاف حساب‌های متحرک که مشمول جوایز بانکی نمی‌شوند.
ماهیت سپرده‌های بانکی از جهت فقه و حقوق
با توجه به مستحدثه بودن این موضوع، در فقه اسلامی متقدم و هم‌چنین در قانون مدنی جمهوری اسلامی سخنی از ماهیت سپرده‌های بانکی به طور واضح و روشن به میان نیامده است، فقط در تبصره مادۀ 3 قانون عملیات بانکی بدون ربا آمده است که سپرده‌های سرما‌یه‌گذاری مدت‌دار که بانک در به کار گرفتن آنها وکیل است، در امور مشارکت، مضاربه، اجاره بشرط تملیک، معاملات اقساطی، مزارعه، مساقات، سرمایه‌گذاری مستقیم، معاملات سلف و جعاله مورد استفاده قرار می‌‌گیرد؛ از این‌رو فقها و حقوق‌دانان پیرامون تبیین ماهیّت سپرده­های بانکی نظریات مختلفی را به شرح زیر ارائه نموده­اند:
1. ماهیت حساب جاری، قرض عندالمطالبه و ماهیت سپرده‌های پس انداز بدون مدت و سود نیز مانند حساب جاری قرض است، با این فرق که طبیعت این‌گونه سپرده‌ها غالباً امانت به مدت کم یا زیاد می‌باشد. البته معنایش این نیست که صاحب مال نمی‌تواند قبل از تمام شدن مدت، آن‌را برداشت کند.[6]
اما سپرده‌های ثابت و مدت‌دار همراه با سود، نوعی از انواع مضاربه بین سپرده‌گذار و بانک می‌باشد که بانک در به کارگیری و سرمایه‌گذاری اصل پول وکیل است. البته با ضمانت اصل سرمایه و تقسیم سود حاصله بین بانک و سپرده‌گذار.[7]
2. سپرده‌های بانکی به عنوان ودیعه و امانت است. اگر مالک اذن ندهد که بانک در آنها تصرّف کند، تصرّف جایز نیست، و اگر تصرّف کند، ضامن است و اگر اذن بدهد یا راضى باشد، جایز است و اگر بانک چیزى با رضایت بدهد یا بگیرد حلال است، مگر رضاى به تصرّف حقیقتاً به قرض برگردد؛ یعنى تملک به ضِمان، در این صورت اگر چیزى با قرار و شرط فیمابین بدهد، حرام است، و ودیعه بانکى ظاهراً از این قبیل است؛ یعنی قرض است، اگر چه به اسم ودیعه باشد.[8]
3. در بانک‌‌هاى اسلامى سپرده‌‌گذاران سپرده‌هاى خود را به این عنوان به بانک‌‌ها مى‌دهند که بانک‌داران از طرف آنها وکالت دارند که این پول‌ها را به دیگران تحت عنوان مضاربه یا جعاله یا صلح بدهند و اشخاص نیز با رعایت ضوابط این عقود، این پول‌ها را در مجارى اقتصادى به کار بیندازند و منافع حاصله را بر اساس قرارداد خودشان تقسیم کنند، بنابر این با رعایت این ضوابط، نه قرض است و نه ودیعه.[9]
4. برخی از فقها ماهیت این سپرده‌ها -چه جاری چه پس انداز- را ودیعه با وکالت در تغییر و تبدیل و مصرف می‌دانند؛ یعنی ماهیت آنها در حقیقت نوعى امانت‌‌گذارى شبیه به وام است.[10]
5. برخی نیز ماهیت سپرده‌ها را ودیعه ناقص و خلاف قاعده می‌دانند.[11]
برای اطلاع بیشتر از دیدگاهها و استدلال هر یک از فقها و حقوق‌دانان در ماهیت حساب‌های بانکی ر.ک: کتاب‌های فقهی و حقوقی معرفی شده در پاورقی که به طور مفصل بحث شده است.
 

[1]. شیرازى، مکارم، ناصر، بحوث فقهیة هامة، ص 338 - 339، قم، مدرسة الإمام علی بن أبی طالب(ع)، چاپ اول، 1422 ق؛ شیرازى، مکارم، ناصر، ربا و بانکدارى اسلامى، ص 114، قم، بی‌نا، چاپ اول، بی‌تا.
[2]. صدر، سید محمد باقر‌، البنک اللاربوی، ص 23 - 24، بیروت،‌ دار التعارف للمطبوعات‌، چاپ هفتم، 1401ق.
[3]. جمعى از مؤلفان‌، مجلة فقه أهل البیت(ع)، ج 25، ص 64، قم، مؤسسه دائرة المعارف فقه اسلامى بر مذهب اهل بیت(ع)، چاپ اول، بی‌تا.‌
[4]. البنک اللاربوی، ص 23 – 24.
[5]. مجله فقه اهل بیت، همان.
[6]. بحوث فقهیة هامة، ص 345.
[7]. همان، ص 346.
[8]. «دیدگاه حضرت امام خمینی.»، خمینى، موسوی، سید روح اللّٰه، توضیح المسائل( محشّٰى)، گردآورنده، خمینی بنى هاشمى‌، سید محمد حسین، ج 2، ص 791، قم، دفتر انتشارات اسلامى، چاپ هشتم، 1424ق.
[9]. «دیدگاه آیت الله نوری همدانی.»؛ توضیح المسائل (محشى - امام خمینى)، همان.
[10]. ربا و بانکدارى اسلامى، ص 124 - 129.
[11]. امامی، سید حسن، حقوق مدنی، ص 178، تهران، نشر اسلامیه، بی‌تا.
نظرات
تعداد نظر 0
لطفا مقدار را وارد نمایید
مثال : Yourname@YourDomane.ext
لطفا مقدار را وارد نمایید
لطفا مقدار را وارد نمایید
لطفا مقدار را وارد نمایید

طبقه بندی موضوعی

پرسش های اتفاقی

  • چرا زن نمی‌تواند مرجع تقلید و قاضی باشد؟
    73146 اجتهاد و مرجعیت در اسلام 1387/04/03
    دانشمندان و متخصّصان دینی درباره‌ موضوعاتی؛ مانند مرجع تقلید، یا قاضی شدن زن و بعضی از عناوین دیگر، اختلاف نظر دارند. این امور جزو مسلّمات و ضروریات دینی به شمار نمی‌آید. کسانی که می‌گویند زنان مرجع تقلید یا قاضی نمی‌شوند، به ادله‌ای؛ نظیر روایات و اجماع، تمسک کرده‌اند ...
  • چرا خداوند در مقابل درخواست رؤیت خدا توسط یهودیان، آنها را مجازات کرد؟
    8592 تفسیر 1392/01/26
    آنچه باید در این‌جا مورد دقت قرار گیرد، این عبارت در آیه است: « فَأَخَذَتْهُمُ الصَّاعِقَةُ بِظُلْمِهِمْ». باء در «بظلمهم» معنای سببیت بوده و متعلق به «اخذتهم» است و معنا این‌گونه می‌شود که آنها را به جهت ستمی که روا داشته­‌اند، با صاعقه مجازات می‌کنیم. این عبارت نمایان‌گر ...
  • با در نظرگرفتن جمیع جوانب و مصالح، آیا ارجح نیست که مقام رهبری در قانون جمهوری اسلامی ایران دارای یک زمان و دوره مشخص باشد؟
    8512 System 1389/04/16
    دائمی بودن رهبری در ایران ناشی از رأی مردم به قانون اساسی بوده و دلیلی نیز وجود ندارد که در صورت از دست ندادن شرایط، زمان آن را محدود کرد. فساد موجود در حکومت ها بیشتر ناشی از خلق و خوی حاکمان ...
  • با توجه به آیات 103 و 104 سوره کهف، راه تشخیص کار نیک از بد و ناپسند چیست؟
    24104 تفسیر 1389/05/13
    آیات شریفه، به معرفى زیانکارترین انسان ها و بدبخت‏ترین افراد بشر مى‏پردازد. زیان واقعى و خسران مضاعف آنجا است که انسان سرمایه‏هاى مادى و معنوى خویش را در یک مسیر غلط و انحرافى از دست دهد و گمان کند کار خوبى کرده است، نه از این کوشش ها ...
  • آیا در اسلام، مسئله ای به نام وضوی ارتماسی داریم؟
    11356 Laws and Jurisprudence 1391/07/03
    وضوى ارتماسى آن است که انسان صورت و دستها را به قصد وضو با مراعات شستن از بالا به پایین در آب فرو برد؛ اما براى این که مسح سر و پاها با آب وضو باشد، باید در شستن ارتماسى دستها، قصد شستن وضویى، هنگام بیرون آوردن ...
  • زنان عقیمی که بچه‌دار نمی‌شوند از دیدگاه قرآن چه جایگاهی دارند؟
    24597 تفسیر 1395/08/04
    گرچه پروردگار صلاح دیده برخی مردان و زنان، عقیم باشند[1] اما عقیم بودن و بچه‌دار نشدن به تنهایی نقصی معنوی - نه برای مردان و نه برای بانوان - نبوده و از مقام و ارزش انسانی هیچ کدام از آنها نمی‌کاهد. البته می‌شود برای ...
  • آیا در تحقیقات پزشکی، جایز است از جنین سقط شدهٔ انسان استفاده کرد؟
    7682 گوناگون 1393/02/25
    بیشتر فقها تشریح بدن انسان(جنین یا غیر جنین) را جایز نمی‌دانند، اما برخی از مراجع[1] در این‌باره می‌گویند، اگر این‌گونه تحقیقات در راستای کشف مطالب پزشکى جديد و مورد نیاز جامعه و نیز درمان بيمارى‌های تهدید کننده زندگى مردم باشد، جايز است؛ ولى تا ...
  • آیا گزارش غیر‌مسلمان مبنی بر نجاست چیزی که در اختیار اوست، مورد قبول است؟
    8833 اثبات نجاست 1393/02/03
    فقها در این زمینه فرقی بین مسلمان و غیر مسلمان نگذارده و می‌گویند، نجس بودن چیزى از سه راه ثابت مى‌شود، و باید بر آن ترتیب اثر داد: 1. آن که انسان خودش یقین به نجاست پیدا کند. 2. دو نفر عادل و یا حتّى یک نفر گواهى ...
  • معنای استدلال مباشر چیست؟
    19452 قیاس اقترانی و استثنائی 1391/12/06
    در مورد استدلال مباشر آنچه را که برخی از نویسندگان در این‌باره نگاشته‌اند، در این‌جا نقل می‌کنیم: بسیاری از منطق‌نگاران معاصر آنچه را در منطق نگاشته‌های پیشین با عنوان «احکام قضایا» یا «نسبت قضایا» مطرح بوده، قسمی از استدلال برشمرد‌ه‌اند و نام‌هایی؛ همچون استدلال «مباشر»، «بی‌واسطه» و «بسیط» ...
  • محدوده حرم مکه چقدر است؟
    9600 گوناگون 1396/10/23
    ابتدا باید دید منظور از حرم مکه چیست، آیا مراد، مسجد الحرام است؟ یا منطقه‌ای که زائرین خانه‌ی خدا بدون احرام، حق ورود به آن‌را ندارند و ورود کفار نیز به لحاظ شرعی در آن ممنوع است؟ در صورت نخست، پاسخ آن است که هر مکانی که در ...

پربازدیدترین ها